Sur ce site nous parlons d’augmenter nos revenus grâce à l’investissement, mais pour investir, il faut avant tout mettre de l’argent de coté! Comme nous avons pu le voir dans de précédents articles, certaines personnes arrivent à épargner plus de 1000 euros chaque mois avec un salaire tout à faire ordinaire, alors que d’autres finissent régulièrement dans le rouge à la fin du mois avec le même niveau de revenus. Dans cet article, je vais détailler les méthodes de ces gros épargnants et donner un plan en 8 étapes expliquant comment mettre de argent de coté facilement.
Table of Contents
Comment mettre de l’argent de coté facilement?
Voyons rapidement en introduction pourquoi selon moi beaucoup de personnes n’arrivent pas à épargner durablement.
Mettre de l’argent de coté, c’est un peu comme faire un régime : c’est un effort qui dure dans le temps, qui n’apporte pas de satisfaction immédiate, qui peut sembler rébarbatif, et pour lequel il faut faire des calculs.
Autant d’éléments pour lesquels le cerveau humain, qui recherche avant tout la gratification immédiate et les plaisirs de court terme, est par nature mal équipé. Ce qui vous empêche d’épargner autant que vous le voudriez, c’est votre cerveau avant tout le reste. Heureusement vous pouvez le reprogrammer en changeant certaines de vos croyances profondes, ce qui rendra la tache de mettre de l’argent de coté plus aisée.
Pour cette raison, la première des 8 étapes du plan que je vais vous proposer ci-après sera de changer vos croyances vis à vis de l’épargne et de ce qu’elle vous permettra d’accomplir. Ne négligez pas cette étape, car avoir les bonnes croyances vous permettra d’accomplir vos objectifs et de persévérer là où d’autres pourraient se décourager.
Je vous recommande également d’avoir un objectif précis. C’est à dire de ne pas épargner simplement pour épargner mais de savoir pourquoi vous le faites. Payer les futures études de vos enfants, arrêter de travailler plus tôt, gagner votre indépendance financière, vous acheter la maison de vos rêves, cela peut être ce que vous voulez du moment que cela vous tient à coeur.
Une fois que vous aurez défini votre objectif, voici le plan pour l’atteindre!
Comment mettre de l’argent de coté en 8 étapes
1/ Pour mettre plus d’argent de coté changez vos croyances
C’est un concept central et pourtant très peu de gens en parlent. Pourquoi peu de gens arrivent à mettre de l’argent de coté tous les mois? Parce qu’ils voient cela comme ennuyeux, parce qu’ils se concentrent sur les choses auxquelles ils doivent renoncer au quotidien au lieu de se concentrer sur les bénéfices à long terme, et parce qu’ils pensent que cela prendra des années avant que leurs efforts ne produisent des résultats concrets, et cela les décourage. Ils voient les choses sous le mauvais angle.
Voici la réponse que j’obtiens régulièrement lorsque je parle d’épargne avec mes amis dépensiers : « Mettre 100 euros de coté chaque mois pour être riche dans 40 ans alors que je serais vieux ou mort? Quel intérêt! ». Nous avons là une croyance extrêmement nocive pour notre capacité d’épargne (et fausse). Sur ce blog vous trouverez de nombreux articles venant briser cette croyance. S’enrichir grâce à son épargne ne prend pas 40 ans si vous faites les choses intelligemment.
Si je vous disais que votre capacité d’épargne peut vous permettre de réduire votre temps de travail actif à 10 ans au lieu de 40? Si je vous disais que vous pouvez récupérer 30 ans de temps de vie simplement en faisant un petit effort aujourd’hui. Et je ne vous parle même pas de vous priver de tout, mais simplement de dépenser votre argent de manière plus intelligente. De créer de nouvelles habitudes. De prendre le contrôle de vos finances.
Les gens qui réussissent à épargner gardent leur objectif à long terme en tête, ils sont capables de faire des sacrifices aujourd’hui parce qu’ils ont la certitude absolue que cela leur apportera une meilleure vie demain.
Si vous voyez chaque euro comme un petit employé qui peut travailler à votre place, vous serez moins enclins à les laisser quitter votre compte en banque. Si vous réalisez qu’un bien matériel ne vous apportera qu’une satisfaction mineure et éphémère, vous y renoncerez facilement. Si vous réalisez que beaucoup de besoins ont été créés par la société et sont extrêmement dispensables à votre réel bien être, vous dépenserez moins naturellement. Epargner plus, cela commence avant tout dans la tête.
Pour commencer, brisez vos vieilles croyances : cela ne prendra pas 40 ans pour vous enrichir, cela ne vous coutera pas de gros efforts, cela vous apportera avec certitude des lendemains meilleurs, cela vous permettra de récupérer du temps et de la liberté, cela vous permettra de vous sentir plus serein et en sécurité, et cela vous rendra plus indépendant et plus libre à tous les niveaux de votre vie.
Maintenant passons au point suivant (qui est plus terre à terre).
2/ Faites vos calculs
Ce qui départage ceux qui y arrivent et ceux qui n’y arrivent pas dans beaucoup de domaines, ce sont simplement 10 minutes en face d’une feuille de papier ou d’un tableur excel pour faire quelques additions. La plupart des gens détestent les calculs. Vous souhaitez maigrir? Très simple. Calculez toutes vos calories journalières ingérées et diminuez les progressivement. Aussi simple que ça. Testé et approuvé par moi même. Sauf que personne ou presque ne le fait : trop contraignant, pas le temps, pas envie, aversion naturelle pour les mathématiques, bref il y a toujours une bonne raison.
Encore une fois changez vos croyances : faire vos calculs vous permet d’avoir un plan, n’est pas très chronophage et vous assure la réussite à long terme. De mon point de vue, cela me semble plutôt un bon plan. Revenons en aux finances.
Tous ceux qui ont réussi à mettre de coté à long terme tiennent des comptes de leurs dépenses mensuelles : loyer, nourriture, assurances, etc, etc. Si vous n’avez pas les chiffres, vous ne saurez pas ou part votre argent. Une fois les calculs réalisés, vous verrez certaines de vos dépenses journalières se cumuler d’une manière que vous n’auriez pas pu imaginer si vous n’aviez pas pris le temps de faire cet exercice. Les 20 euros dépensés pour manger dehors le midi au travail se transforment en 400 euros de dépenses mensuelles, les cafés journaliers à 2 euros se transforment rapidement en 100 euros de dépenses mensuelles, les courses faites un peu au hasard au supermarché du coin en rentrant le soir fatigué après le travail se transforment vite en des dépenses démesurées et réductibles.
Une fois que vous aurez fait votre bilan, vous aurez une vision plus claire de vos principaux postes de dépenses. Une fois cela fait, vous pouvez passez à l’étape suivante.
3/ Concentrez-vous sur les dépenses qui comptent
Croyez-vous que faire un beau cadeau à votre petite amie ou à votre mère une fois dans l’année viendra ruiner votre plan d’épargne annuel? Bien sur que non. Car ce sont des dépenses exceptionnelles. Et ce qui compte avant tout ce sont les dépenses récurrentes.
Ce qui vous empêche de mettre suffisamment de coté, c’est avant tout le loyer trop haut que vous payez tous les mois, le forfait téléphonique trop cher auquel vous avez souscrit, les restaurants tous les midis, l’assurance trop couteuse d’une voiture trop chère que vous payez tous les mois. C’est ici que vous devez couper en priorité. Si l’on reprend les exemples précédents, réduire les restaurants le midi mettra instantanément 1200 euros en plus par an dans votre poche, réduire le montant de vos courses mensuelles augmentera votre épargne du même ordre, négocier seulement 50 euros sur votre loyer vous rapportera 600 euros en plus par an.
Tous les gros épargnants minimisent au maximum leurs dépenses courantes. Comment faire cela sans que cela soit trop difficile et sans s’empêcher de vivre? C’est ce que nous allons voir dans le point suivant.
4/ Si vous voulez mettre de coté facilement pensez gagnant-gagnant
Une des clés pour arriver à mettre de l’argent de coté facilement et sans que cela ne vous coute psychologiquement, c’est de penser gagnant-gagnant.
Un exemple simple : vous emportez chaque jour un Tupperware de nourriture fait maison au bureau au lieu d’aller au restaurant (je fais cela depuis que je suis étudiant, pas parce que je souhaitais économiser à l’époque, mais parce que la nourriture du restaurant universitaire était atroce). Vous avez une meilleure santé, car vous maitrisez mieux vos calories et la quantité de nourriture, vous avez un meilleur contrôle sur la qualité de ce que vous mangez ET cela vous coute beaucoup moins cher chaque mois : gagnant-gagnant.
Autre exemple : je fais régulièrement de la musculation et tous mes amis vont en salle. Chez moi le prix de la salle oscille entre 500 et 1000 euros d’abonnement par an. Au lieu de m’y inscrire, j’ai acheté une fois un appareil de musculation de qualité professionnelle pour 500 euros (donc je ne me suis pas spécialement privé) que j’ai installé dans mon garage. Pas besoin d’aller jusqu’à la salle, pas besoin de faire la queue pour utiliser les machines, et je transforme une dépense récurrente en une dépense unique : gagnant-gagnant.
Autre exemple : échanger votre voiture contre un vélo (une suggestion très dépendante la zone ou vous habitez cela va sans dire). Vous faites du sport tous les jours, vous améliorez votre santé (si vous êtes dans une zone qui n’est pas trop polluée) ET vous gagnez de l’argent tous les mois.
Bien évidement il n’est pas toujours possible de trouver une solution gagnante/gagnante pour absolument tout, mais cela vous permettra néanmoins de dépenser moins dans beaucoup de domaines sans pour autant sacrifier votre bien être général.
5/ Négociez toutes les dépenses qui comptent
Un autre point sur lequel je pense qu’il est important d’insister : la plupart des gens ont peur de négocier. Parce qu’ils ont peur d’être mal vus, parce qu’ils pensent qu’ils auront l’air pingres, ou parce qu’ils ont simplement peur d’essuyer un refus.
N’hésitez pas à négocier toutes les dépenses importantes. Mettons nous d’accord, ne devenez pas ce type extrêmement irritant qui négocie 50 centimes sur une vieille fourchette au vide grenier local ou sur le bon coin. Mais négociez absolument toutes les dépenses qui comptent. Vous serez surpris de voir tout ce que vous pouvez économiser simplement en demandant. La plupart des gens n’osent pas demander.
Vous êtes locataire? Négociez votre loyer avec votre propriétaire. Vous souscrivez à une assurance? Demandez un geste commercial. Vous achetez une voiture? Demandez un rabais. Vous souscrivez un crédit immobilier? Demandez au banquier si il peut faire un taux plus bas que ce qu’il vous propose. Vous achetez votre résidence principale? Une négociation de 5 minutes peut vous faire économiser 10 000 ou 20 000 euros.
Négocier ne vous coute absolument rien et peut vous rapporter gros. Si cela ne fonctionne pas, vous aurez droit à un refus poli et si la négociation réussit, vous économisez de l’argent. Vous n’avez absolument rien à perdre!
6/ Pour dépenser moins : automatisez!
Il y a des moments ou vous serez fatigués et vous passerez devant une boutique et vous achèterez quelque chose de stupide dont vous n’avez pas besoin par impulsion (N.B : vous pouvez très bien acheter quelque chose qui vous fait vraiment plaisir, mais pas si c’est sur un coup de tête que vous regrettez le lendemain!). Il y a des moments ou vous ferez vos courses en ayant une faim de loup et vous achèterez bien plus que nécessaire ou vous prendrez des produits bien plus chers que d’habitude (les supermarchés comptent là dessus). Il y a des moments ou vous ne suivrez pas votre plan d’investissement pour… et bien tout un tas de raisons.
Et la solution pour éviter cela c’est d’automatiser au maximum vos dépenses. Mettez en place des paiements fixes et automatiques des dépenses courantes (loyers, assurances, etc…). Faites vos courses avec une liste prédéfinie (livrée chez vous en automatique via internet ou sur place). Mettez en place un virement mensuel automatique de X euros vers votre compte d’investissement (si vous suivez un plan d’investissement). Bref, vous avez compris le principe.
7 / Coupez tout ce qui est superflu
Cela peut sembler être du bon sens, mais désabonnez-vous de tout ce qui ne vous est pas ou plus directement utile. Trop de gens laissent courir des abonnements a des services souscrits depuis des années par habitude, qui aujourd’hui ne servent plus à rien.
Vous êtes abonné à des chaines de TV payantes et vous ne regardez presque plus la TV? Coupez. Vous avez un forfait téléphonique à 40 euros/mois alors qu’un opérateur low cost propose maintenant le même pour 25 euros de moins? Coupez. Vous êtes abonné à un club de sport où vous êtes allé 2 fois dans l’année? Coupez.
Essayez d’être objectif. Ne restez pas abonné simplement par habitude ou parce que vous n’avez « pas le coeur d’arrêter votre abonnement ». Si il n’y a pas de raison objective derrière la dépense et si elle ne vous apporte pas de plaisir particulier ou n’améliore pas réellement votre qualité de vie au quotidien, vous pouvez la couper sans regrets.
8/ Gardez toujours votre objectif en tête : pourquoi voulez-vous mettre de l’argent de coté?
Que ce soit pour vous assurer une retraite confortable, pour payer les études de vos enfants, ou simplement pour devenir financièrement indépendant et quitter un job qui ne vous convient pas, gardez toujours votre objectif final en tête.
Si vous épargnez simplement pour épargner il y a de grandes chances que vous ne parveniez pas bien à coller à votre plan à long terme. Il est plus facile d’être discipliné lorsqu’on a un plan et un objectif motivant en tête. Les athlètes de haut niveau endurent les entrainements parce qu’ils veulent atteindre un certain niveau de performance. Ceux qui réussissent leur régime ont un certain niveau de poids en tête lorsqu’ils commencent. Les entrepreneurs gagnants savent ou ils veulent arriver avant même de lancer leur entreprise.
Garder votre objectif en tête vous motivera et vous rappellera pourquoi vous souhaitez mettre de coté dans les moments de doute!
Une fois que vous aurez lancé la machine cela ne vous coutera même plus psychologiquement, car cela deviendra une habitude qui fera partie de vous. Vous serez alors libre d’investir judicieusement cet argent pour accélérer votre vitesse d’enrichissement.
N’hésitez pas à poster les résultats que vous aurez obtenus en appliquant ces conseils dans les commentaires, et à partager et vous abonner au blog si vous avez trouvé cet article utile!
Salut Pierre,
Je coche tout les point mis à part le 2 maintenant. Avant je tenais scrupulesement toute mes rentrés et argent sur mon tableau exel mais désormais je le fais plus vu que j’ai une bonne vu d’ensemble sur toutes mes rentré et mes sorties ( pas au centime près bien sur). Même si je me dis que je gagnerais à le faire de temps en temps histoire de constaté l’amélioration de mon épargne dans le temps ou bien si je ne me laisse pas trop aller sur certaines dépenses. Continu tu toujours de faire tes comptes scrupulesement ou bien as-tu levé le pied maitenant que tu as un système bien rodé ?
Pour la muscu, c’est marrant j’ai moi aussi mon home gym dans le garage et j’en suis arrivé au même constat : pourquoi payer un abonnement à 500 euros par ans ( 240 dans les salles low cost) pour s’entrainer ce qui représente quand même une belle somme année après année pour le pratiquant sérieux, ajouté au que l’on ne sert pas de toute les machines ( dont la plus part sont inutiles à part si on est bodybuilder) et que la salle à des horaires d’ouverture et de fermeture ( plus vacances et jour férié) alors qu’on peut avec l’achat de 2-3 matériels multifonction on peut bosser les zones du corps plus que convenablement, on a pas besoin de se déplacer et en plus on fait de belle économie à travers le temps ( si bien sur on a une vision à long terme comme l’investissement). Par curiosité tu as acheté quoi comme machine ?
Pour ce qui est de la voiture, la mienne a rendu l’âme il n’y a pas très longtemps, je n’en ai pas repris depuis et ça n’affecte pas trop mon style de vie. Comme toi je vis au centre ville, j’ai le travail pas loin de chez moi (10mn à pied), pour les sorties j’ai des potes qui peuvent me prendre avec leurs véhicule et pour les vacances je loue un véhicule pour 30 euros la journée chez un loueur à 5mn de chez moi.
Est ce que toi qui fait de la location en meublés le fait de ne pas avoir de véhicule te gêne notamment par exemple lorsque tu dois acheter les meuble pour un nouvel appart ou bien lorsque tu dois te déplacer pour gérer un éventuel problème comment te débrouille tu ?
Enfin dernier poste que je pense à couper mais que j’hésite : ma mutuelle. Elle me coute 34 euros par mois soit 408euros ( -15% remboursé par l’employeur) alors que je tombe jamais malade et que les rare fois ou je vais chez le medecin, je suis assez mal remboursé ( notamment les frais dentaires).
Qu’en pense-tu ? J’imagine que toi tu dois en avoir une d’office avec ton travail mais moi comme je suis dans la fonction publique c’est moi qui choisi d’y souscrire ou pas et même si une partie m’est remboursé par le travail je me dis qu’avec l’argent que je mettrais de côté sans payer de mutuelle je pourrais bien mieux me « rembourser » le jour ou il m’arrive un truc qu’en jetant 30 euros par moi pour rien.
Merci encore pour tes articles et désolé pour le pavé.
Yoann
Bonjour Yoann,
Pour répondre dans l’ordre :
-Moi non plus je ne tiens plus de fichier excel où je décompte exactement toutes mes entrées/sorties. Avec le temps on apprend à le faire plus ou moins instinctivement une fois que l’habitude est acquise (de plus j’ai de moins en moins de temps libre, et tenir des fichiers est assez chronophage).
-Concernant le sport j’ai celle-ci (qui était un peu moins chère à l’époque) : https://amzn.to/2OssTCu , un banc inclinable, et des poids en libre, c’est largement suffisant pour tout faire aussi bien qu’en salle
-Concernant les meubles, la grande majorité du temps le transporteur peut venir les livrer (que ce soit un frigo neuf, un canapé ou autre). Pour ce qui est du déplacement 2 de mes biens sont juste à coté et proches de mon lieu de travail, le troisième et dans une autre ville mais à 5 mn de la gare à pied. Pour les rares exceptions la famille ou un ami peuvent donner un coup de main pour le transport (j’essaie de ne pas jouer cette carte à l’excès pour ne pas non plus ennuyer les autres par ricochet mais en général il n’y en a pas besoin souvent)
-Concernant la mutuelle, je n’en ai pas non plus à ce jour. Par contre j’aurai du mal à donner un conseil de ce coté là, je pense que cela dépend de la provision de cash que chacun a devant lui, de sa santé, de la couverture proposée par son employer et des risques qu’il est prêt à prendre (si on est un peu court niveau épargne, je pense qu’il vaut mieux dépenser les 30 euros pour se « hedger » en cas de gros pépin hospitalier imprévu) ;
Cdt
Pour ce qui est du transport moi aussi c’est un point qui m’ennuie: devoir compter sur les autres. Heureusement comme j’habite au centre ville et que le travail est à 10mn de chez moi je m’en sors très bien même sans voiture. Mais lorsque l’on sors quelques part avec les amis il faut toujours compter sur une personne pour nous véhiculer et c’est, il faut l’avouer, un peu gênant. C’est d’ailleurs l’avantage de la voiture (le seul?) c’est la liberté de se rendre ou on veut rapidement sans dépendre de personne. Mais à quel prix. Depuis que je n’ai plus de véhicule j’arrive à économiser 2 fois plus qu’avant. C’est ce qui me console. Et toi ? Ça ne te manque pas parfois le fait de ne pas avoir de véhicule ?
Pour ce qui est de la mutuelle c’est sur que c’est un choix à faire en fonction de la situation de chacun. Pour ma part j’ai pas mal dans mon épargne de précaution donc je pense que c’est un meilleur choix surtout que ma mutuelle ne rembourse pas tant que ça. La majorité étant rembourser par la secu.
Yoann
Bonjour, je viens de lire ‘Les 7 habitudes de ceux qui réussissent tout ce qu’ils entreprennent’ et on retrouve dans tes écrits ces habitudes. Ce que tu décris fait pour moi partie du bon sens mais en effet en rencontrant beaucoup de monde en fait cela ne l’est pas. Pour la voiture quand on a pas le choix il est très facile de rouler éco, faire du covoiturage, prendre l’assurance au tiers plutôt que tout risque. Bon conseils, je vais voir après 10 ans de salaire si je peux m’arrêter de travailler. Je ne pensais pas avant de lire tes articles. J’ai un fichier Excel qui calcule le % d’épargne sur salaire et je suis assez surpris (je dépasse les 50%). Et toi ? Merci bonne journée.