Où investir 5000 euros, 10 000 euros, 100 000 euros?

La question d’où et comment investir une certaine somme d’argent de manière optimale revient souvent en finance. On ne fait pas les mêmes choix et on ne dispose pas des mêmes options si l’on doit investir 5000 euros, investir 10 000 euros ou investir 100 000 euros.

Dans un précédent d’article, j’avais déjà proposé plusieurs solutions concrètes pour investir 1000 euros, dans celui-ci nous allons donc voir où investir en fonction du montant et du temps dont nous disposons.

Question préliminaire : Quand vais-je avoir besoin de l’argent placé?

Cette question est essentielle car vous ne placerez pas votre argent au même endroit si vous avez besoin de le récupérer dans 2 ans, 5 ans ou 20 ans. Il vous faut avant toute chose définir votre horizon temporel. Observons chaque cas de figure:

• Besoin du capital à court terme (autour de 2 ans et en dessous) : laissez cet argent sur un compte livret. Il est trop risqué d’investir en bourse ou dans l’immobilier avec un horizon temporel de 2 ans, de plus vous aurez surement de gros frais de transactions à l’entrée et à la sortie qui risquent de venir effacer les profits que vous pourrez faire durant ces 2 années si vous n’êtes pas dans un marché haussier très fort.

• Besoin du capital à moyen terme (autour de 5 ans) : vous pouvez commencer à investir mais il y a des conditions. Investissez en bourse, mais uniquement si le marché n’est pas cher (c’est à dire que le cours des actions est bas actuellement). N’achetez pas si nous sommes proches de plus hauts historiques. En effet si vous achetez au plus haut, 5 ans sera une période trop courte pour être sur que le temps aura suffisamment joué en votre faveur pour effacer les pertes du mauvais timing de l’achat initial. Évitez l’immobilier si nous ne sommes pas dans un marché haussier très fort, car vous devrez payer de gros frais de notaires à l’achat (et d’impôts sur les plus values à la revente) qui ne pourront être amorti que si il y a eu une forte hausse des prix. On entre donc dans le domaine de la spéculation, ce qu’il vaut mieux éviter.

• Besoin du capital à long terme (10+ ans) : vous pouvez commencez à investir sans crainte en bourse ou dans l’immobilier car le temps jouant en votre faveur, vous aurez très peu de chances d’en sortir perdant.

Maintenant que vous avez défini votre horizon de placement, nous allons discuter des options disponibles pour l’investisseur moyen et long terme (l’horizon temporel qui offre les perspectives les plus intéressantes).

(N.B : Une précision, l’horizon temporel est simplement la période à laquelle vous comptez récupérer le capital placé dans l’investissement, cela ne veut pas dire que vous serez rentable dans 5 ou 10 ans, vous commencerez à gagner de l’argent tout de suite une fois l’argent placé.)

Où investir 5000 euros, 10 000 euros et 100 000 euros

• Investir 5000 euros : Avec 5000 euros, vous pouvez ouvrir un compte titres et commencer à investir dans les actions (en fait vous pouvez même commencer à investir avec 100 euros si vous le souhaitez), leur rendement battra sans peine la maigre performance de votre livret A si vous investissez intelligemment (c’est à dire que vous achetez des sociétés décentes). Pour vous donner une idée, un rendement de 5% sur vos 5000 euros mettra 250 euros en fin d’année dans votre poche, tandis que 22 000 euros (montant proche du plafond) immobilisés sur votre Livret A ne vous rapporteront que 165 euros au taux actuel (0.75%). Avec seulement 5000 euros bien placés sur les actions vous battrez allègrement votre voisin non investisseur qui a 4 fois plus d’argent placé sur son livret A en termes de performance annuelle! Avec 5000 euros, je conseillerais d’acheter 10 lignes de titres à 500 euros par exemple (chez un courtier low cost pour diminuer les frais au maximum) ou d’acheter un tracker (selon vos besoins et vos objectifs). Vous serez ainsi diversifié, ce qui réduira votre risque (n’achetez jamais une seule société).

• Investir 10 000 euros : Vous avez deux options. Vous pouvez commencer à investir sur les actions comme évoqué dans le point précédent ou vous pouvez considérer un investissement immobilier locatif en utilisant ces 10 000 euros comme apport. Il est vrai qu’il est possible de commencer à investir dans l’immobilier avec zéro, mais dans la pratique il est plus simple de démarrer avec un peu de cash pour régler les frais de notaires ou faire un petit apport. Vous pouvez au choix utiliser vos 10 000 euros pour régler les frais de notaire sur un bien a 100 000 ou 110 000 euros pour lequel vous empruntez ensuite 100% du prix, ou vous pouvez utiliser 5000 euros pour faire un apport (ce qui viendra augmenter votre cash flow mensuel) et 5000 pour régler les frais d’achats sur un bien d’un montant plus modeste. Cela dépendra entièrement de votre marché immobilier local (dans certaines régions on trouve des studios pour 30 000 euros, dans d’autres pour 100 000). L’arbitrage entre la bourse et l’immobilier dépendra en grande partie du rendement que vous pouvez obtenir sur chacune de ces classes d’actifs, ainsi que des conditions économiques générales. Si les rendements immobiliers dans votre région sont à 3% et que la bourse est peu chère et paye 5% en dividendes, n’allez pas dans l’immobilier. Si les rendements dans votre région sont de 7/8/9% dans l’immobilier, et que la bourse est actuellement à ses plus hauts historiques et que les actions se paient très cher, vous vous doutez bien qu’il est peu judicieux de choisir la bourse.

• Investir 100 000 euros : Le meilleur cas de figure, car ici vous n’êtes limité que par les conditions économiques du moment et votre imagination. Vous pouvez investir en actions, en obligations, en immobilier à votre guise en fonction des rendements que vous voulez obtenir et de votre aversion au risque. Quelques précisions : sur cette somme qui commence à être importante, il ne faut pas négliger la diversification. Les petites sommes vous obligent à concentrer votre capital pour avoir du rendement, ici vous pouvez diviser en investissant par exemple, 50 000 sur les actions et 50 000 dans l’immobilier (en faisant deux apports de 25 000 pour deux studios par exemple). Détail important : évitez autant que possible d’utiliser vos 100 000 euros pour acheter un seul appartement cash, il y a mieux à faire. Vous n’aurez aucun effet de levier financier, ce qui va diminuer votre rendement réel. Divisez vos 100 000 pour faire plusieurs petits apports et empruntez le reste (à plus forte raison si les taux d’intérêts sont bas). Vous aurez ainsi plusieurs appartements à cash flow positif au lieu d’un seul; vous divisez votre risque et vous vous enrichissez plus vite, c’est gagnant gagnant. De même si vous investissez en bourse, ne négligez pas la diversification. Puisque vous avez maintenant un gros portefeuille, vous pouvez (et devez) répartir vos investissements sur 20 sociétés ou plus (éventuellement dans des devises différentes), ce qui vous permettra d’améliorer votre ratio risque/rendement. Vous pouvez également diviser votre portefeuille en plusieurs actifs (actions, obligations et matières premières par exemple) en achetant des trackers (ce sont des fonds qui vont répliquer les mouvements d’une classe d’actifs particulière).

Comme vous pouvez le voir, il y a quelques nuances qui changent en fonction du montant de capital investi. En règle générale, moins on a de capital et plus on vise la concentration et la rentabilité, et plus on a un gros capital, plus on a de la flexibilité, et plus on peut se permettre de sacrifier un peu le rendement en se positionnant de manière plus défensive et diversifiée (ce qui est logique ; si l’on perd un quart d’un portefeuille de 4000 euros, on ne perd « que » 1000 euros, si on perd un quart d’un portefeuille de 80 000 euros, on perd 20 000 euros, ce qui aura tout de suite plus tendance à causer des insomnies. Mais ne vous inquiétez pas, avec une stratégie adéquate on évitera de toutes façons de se mettre dans une situation où l’on est susceptible de perdre un quart de son portefeuille!)

J’espère que cet article vous aura donné des idées pour vos futurs placements. N’hésitez pas à poser vos questions dans les commentaires si vous en avez. Vous pouvez aller voir ici si vous souhaitez en savoir plus sur les atouts de l’investissement en bourse et ici si vous souhaitez en savoir plus sur les atouts de l’investissement en immobilier.